Огляд популярних електронних платіжних систем

Категорія: Фінанси та інвестиції Опубліковано: Субота, 09 лютого 2019

Електронні платіжні системи

Електронні платіжні системи служать для розрахунків між організаціями і користувачами при купівлі/продажу товарів і послуг в інтернеті. Функціонування таких систем необхідна готовність продавців приймати в якості оплати електронні гроші.

Традиційні системи дозволяють здійснювати платежі за допомогою готівки, банківського переказу післяплати або поштового переказу. Електронні гроші, які є основним інструментом перспективної е-комерції, мають багато переваг перед традиційними платіжними методами.

ЕПС є "нацбанком" для самих себе, а також поєднують одночасно функції технічного провайдера, наглядового та законодавчого органу, тому бюрократична складова при роботі з ними зводиться до мінімуму.

Крім цього, електронні гроші відрізняють мінімальні витрати на емісію, оскільки не потрібно карбувати монети або друкувати банкноти, а також необмежений термін служби, адже вони не зношуються.

Вони компактні при зберіганні: не потрібно продумувати додаткове місце або спеціальний пристрій механічного захисту. А автоматизовані функції перерахунку роблять їх ще більш зручними для використання. Вишенькою на торті є мобільні платіжні системи, які дозволяють здійснювати онлайн-платежі з будь-якої точки світу в будь-який час.

Таким чином, сучасні платіжні системи є простим і надійним рішенням для віддалених фінансових операцій. Вони продовжують набирати популярність, особливо серед технічно просунутих користувачів. Електронні гроші активно використовуються для фінансових угод в офшорних компаніях, оскільки дозволяють переводити кошти анонімно і без верифікації.

У 1871 році компанія Western Union здійснила перший у світі Електронний грошовий переказ. Правда, переказ був здійснений за допомогою телеграфних повідомлень, і його складно вважати електронним в сучасному розумінні. Але саме цей рік вважається відправною точкою розвитку ЕПС.

Оплачувати товари і послуги онлайн і переводити кошти, не виходячи з дому — як мінімум зручно. ЕПС дозволяють заплатити за комунальні послуги, Мобільний зв'язок, покупки в Інтернеті, здійснювати перекази на банківські карти, обмінювати валюту і тд. Їх можливості постійно розширюються і вдосконалюються.

Електронний спосіб оплати воліють найбільші організації і банки, а в інтернет-послугах він є основним. Але, маючи перед очима список платіжних систем, користувач задається питанням "А яку вибрати" Яка з існуючих систем краще підходить для конкретної грошової операції і пропонує найкращі умови переведення?

Топ платіжних систем складається з надійних і перевірених сервісів, які пропонують ефективні рішення для грошових переказів онлайн.

Які ЕПС зараз вигідніше використовувати? Пропонуємо свіжий огляд популярних платіжних систем, рейтинги і таблиці порівняння основних міжнародних і національних ЕПС.

Які бувають види ЕПС

Для початку потрібно знати, які види електронних платіжних систем бувають і в чому особливості кожного типу. Основна класифікація заснована на тому, яким способом відбувається введення грошей в систему. Які для цього є опції? За схемою оплати ЕПС діляться на кредитні та дебетові. Перші працюють з банківськими картами, другі - з електронними чеками і цифровою готівкою.

Кредитні

Перший тип має на увазі управління електронними грошима за допомогою пластикових карт. Платіжні системи банківських карт відрізняє додатковий захист, а саме цифровий підпис і шифрування повідомлень. Спочатку учасники угоди укладають контракт, після чого проводиться оплата.

Якщо ви шукаєте варіант, яку платіжну систему вибрати для карти, то серед найбільш популярних платіжних систем на основі пластикових карток, є First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree та інші.

Дебетові

Основні міжнародні ЕПС є дебетовими. Вони дозволяють здійснювати грошові операції строго після поповнення рахунку цифровими грошима. Деякі дебетові платіжні системи в якості оплати приймають електронні чеки. Серед найбільш популярних NetCash, NetChex, NetCheque і кілька інших.

Як працюють платіжні системи 

Принцип роботи всіх платіжних систем однаковий.

  • Щоб стати користувачем, потрібно зареєструватися на офіційному сайті платіжної системи і створити один або декілька електронних гаманців; реєстрація, як правило, безкоштовна;

Реєструючись в будь-який ЕПС, вводите особисту інформацію та реквізити, що відповідають дійсності. Неактуальні або неправильні дані можуть створити труднощі з отриманням грошей.

  • У деяких випадках, щоб почати роботу в ЕПС, потрібно встановити спеціальне програмне забезпечення (наприклад, Keeper Classic в WebMoney);
  • Для того, щоб отримувати кошти на свій електронний гаманець, потрібно передати його номер тому, хто буде переказувати кошти;
  • Поповнити гаманець можна різними методами, які пропонує та чи інша ЕПС (банківська карта або рахунок, обмінники, кріптобіржі, платіжні термінали, криптовалюта і тд);
  • Маючи на своєму рахунку позитивний баланс, можна оплачувати товари і послуги або здійснювати перекази за допомогою електронних грошей.

Хто бере участь в угоді?

  • Клієнт, власник електронної валюти, який хоче оплатити товар або послугу в інтернеті;
  • Продавець, організація або компанія, яка приймає до оплати електронні платежі;
  • Емітент, організація, яка випустила електронні гроші.

Як працює платіжна система?

  • Клієнт переводить Емітенту реальну валюту, натомість отримуючи електронний файл на таку ж суму (за вирахуванням комісії);
  • Клієнт оплачує товари і послуги за допомогою електронних грошей, які надходять на рахунок Продавця, готовому їх приймати;
  • Продавець повертають файли-банкноти емітенту і отримує від нього реальні гроші.

У чому полягає вигода?

Використання платіжної системи для віддалених грошових переказів вигідно для всіх учасників угоди:

  • Продавець економить на витратах, пов'язаних з обігом і зберіганням готівки;
  • Клієнт здійснює більш вигідні покупки, обумовлені зниженням витрат у продавців;
  • Емітент отримує комісію за кожну проведену операцію.

Що являють собою електронні гроші

Електронні гроші — це цифрова Готівка, представлена у вигляді електронного файлу, еквівалентна реальним валютам і керована користувачами платіжної системи. Вона зберігається на електронному носії і служить для здійснення онлайн-платежів і переказів.

Особливості електронних грошей:

  • Емісія відбувається в електронному вигляді, тобто відсутні витрати на виготовлення паперових купюр або монет;
  • Зберігаються вони також на електронних носіях;
  • Організація, яка випускає електронні гроші, гарантує їх забезпеченість звичайними грошима;
  • Вони визнаються як платіжний засіб не тільки всередині системи, але і при розрахунках із зовнішніми контрагентами.

Електронні гроші являють рівно таку ж цінність, що і звичні нам банкноти або монети, але, на відміну від традиційної, цифрова валюта існує тільки в інтернеті. Електронні гроші легко обміняти на паперові еквіваленти або навпаки: введення і виведення коштів відповідно.

Кредитні картки не мають ніякого відношення до електронних грошей, оскільки всі операції з використанням банківських карт виробляються за допомогою звичайних безготівкових грошей.

Переваги та недоліки

ПЕРЕВАГИ НЕДОЛІКИ
Мінімальні витрати на емісію; За електронними грошима складно простежити → велика ймовірність свавілля і недобросовісного використання;
Не схильні до зношування і не мають терміну дії; Працюють виключно при наявності інтернет-з'єднання;
Можна використовувати де і коли завгодно, без прив'язки до місця розташування учасників угоди; Обмежені у використанні, оскільки не всі організації приймають електронні платежі;
Висока швидкість платежів і переказів; Важко відновити при втраті пароля через високі вимоги безпеки;
Конфіденційність грошових операцій; Надані системі особисті дані можуть бути використані іншими службами (наприклад, податкової).
Прозорі угоди і доступ до всієї історії електронних платежів;  
Немає потреби в здачі;  
Збереження і безпека платіжних засобів;  
Відсутня необхідність у перерахунку та перевезенні грошових знаків;  
Зберігаються на електронних носіях і не вимагають додаткового місця.  

Зберігання та використання електронних грошей

Як ми вже відмічали, електронні гроші відрізняє компактність, тобто для їх зберігання не потрібно додатковий простір. Вони створюються і зберігаються в електронній формі, а саме в гаманці.

Електронний гаманець або e-wallet – це програмне забезпечення, призначене для зберігання електронних грошових коштів та їх використання всередині однієї платіжної системи.

До питання надійного зберігання цифрової готівки і безпеки електронних платіжних систем в цілому потрібно підходити серйозно. З одного боку, всі без винятку ЕПС оснащені захисними системами, що забезпечують їх безпеку. Але кожен користувач повинен сам подбати про збереження свого електронного гаманця і максимально захистити його вміст від шахраїв, які оперують в кіберпросторі.

Тому для гаманця важливо вибрати максимально надійний захист.

Посилити заходи безпеки можна шляхом використання одноразових паролів, якщо така опція передбачена обраною платіжною системою, а також зберігати їх на флешці або в записнику.

Популярні платіжні системи в Україні

У 1998 році з'явилася популярна WebMoney, яка станом на 2019 рік продовжує панувати на ринку цифрової готівки.

Всього в країні працює більше 20 платіжних систем. Яка ЕПС найкраща - однозначної відповіді немає. Все залежить від сфери діяльності кожного клієнта і його першочергових потреб при роботі з цифровою готівкою.

При виборі платіжної системи необхідно керуватися її можливостями і функціоналом, щоб сервіс задовольняв саме ваші потреби. Для одних користувачів важлива опція легкого і безкоштовного поповнення гаманця різними платіжними методами. Для когось пріоритетна швидкість грошового переказу. Інші вибирають локальні платіжні системи, які створювалися з урахуванням реалій ринку і функціонуючих банків.

Ми виділили найбільш значущі і перспективні сучасні платіжні системи.

1. PAYEER

Адреса: https://payeer.com/

Коли створена: 2012 рік;

Де використовується: сервіс працює з фінансовими організаціями більше двохсот країн, число користувачів досягає 2,5 млн, щодня створюються близько 5000 акаунтів.

Особливості:

  • поповнення гаманця більш ніж 150 способами;
  • масові виплати через API на безліч гаманців без обмежень;
  • перекази в rub, usd, eur та іншій валюті без верифікації аккаунта;
  • анонімність операцій;
  • різні обов'язкові та факультативні елементи захисту акаунтів;
  • власні гаманці ніколи не блокуються;
  • PAYEER MasterCard Platinum для покупки і зняття готівки по всьому світу без комісії.

2. ADVCASH

Адреса: https://advcash.com/

Коли створена: 2014 рік;

Де використовується: працює в більш ніж 200 країнах світу;

Особливості:

  • кілька валют в одному акаунті: за замовчуванням RUB USD, EUR, також можна додати GBP, UAH, KZT, BRL;
  • відсутність комісії за внутрішні перекази;
  • швидкі масові виплати;
  • багаторівневі налаштування безпеки;
  • використовується в якості надійного сейфа для зберігання цифрової готівки;
  • пластикова і віртуальна карта AdvCach з рахунком в USD або EUR, за допомогою якої можна розплачуватися без комісій і знімати готівку в будь-якій точці світу.

3. PERFECT MONEY

Адреса: https://perfectmoney.is/

Коли створена: 2007 рік;

Де використовується: в країнах СНД;

Особливості:

  • низькі комісії (0,5% для верифікованих користувачів);
  • можна створювати до 6 гаманців в одному акаунті;
  • рахунки в USD, EUR та еквіваленти золота;
  • можливість мати субаккаунт з окремим логіном і паролем: він обмежений по функціоналу (з нього можна переказувати і приймати електронні гроші);
  • субаккаунт поповнюється з основного рахунку без комісії;
  • можна мати власний e-Vaucher (електронний ваучер) в грошовому еквіваленті;
  • градація користувачів і рейтинг довіри;
  • інформація про грошові потоки всередині системи конфіденційна і захищена від інших користувачів, в тому числі державних органів;
  • підвищений рівень безпеки системи.

4. EPAYMENTS

Адреса: https://www.epayments.com/

Коли створена: 2011 рік;

Де використовується: система обслуговує більш ніж 500 000 користувачів з 100 + країн і співпрацює з 1000 + компаніями з усього світу.

Особливості:

  • підтримує три валюти: rub, usd і eur;
  • поповнення рахунку криптовалютою, яка автоматично конвертується в долари або євро;
  • можливість швидко вводити і виводити кошти в Ківі, Яндекс Гроші і Вебмані з низькою комісією;
  • універсальна карта ePayments дозволяє оплачувати покупки без комісії і знімати гроші в банкоматах в Україні і в будь-якій точці світу;
  • можна отримувати сповіщення про кожну операцію на мобільний телефон.

5. WEBMONEY

Адреса: https://www.webmoney.ru/

Коли створена: 1998 рік;

Де використовується: клієнтська база складається з понад 20 млн користувачів, а гаманці системи використовуються в 35% всього СНГ сегмента Інтернету.

Особливості:

  • універсальність: можливість переводити і оплачувати товари і послуги в різних валютах;
  • щоб отримати доступ до повного функціоналу сервісу, потрібно пройти обов'язкову реєстрацію з наданням ксерокопії паспорта та отримати формальний атестат;
  • власник облікового запису може відкрити необмежену кількість гаманців в системі в різних валютах, в тому числі біткоіни і золото;
  • всі рахунку користувача об'єднані в спеціальне сховище WebMoney Keeper, яке має індивідуальний номер WMID;
  • операції в системі миттєві, їх не можна відкликати;
  • комісія за транзакцію становить 0,8%;
  • чим вище статус облікового запису, тим більше можливостей має його Користувач;
  • висока надійність системи;
  • для безпечного введення і виведення коштів в системі запрограмована автоматичне блокування користувача гаманців.

6. QIWI

Адреса: https://qiwi.com/

Коли створена: 2007 рік;

Де використовується: в 22 країнах світу: Росія, Молдова, Казахстан, Білорусь, США і тд.

Особливості:

  • спрощена реєстрація: для створення гаманця досить вказати номер мобільного телефону;
  • застосовується не тільки для проведення електронних платежів, але і для банківських безготівкових операцій за допомогою карт Visa;
  • можливість поповнення рахунку і виведення коштів декількома різними способами;
  • введення коштів і оплата багатьох сервісів здійснюється без комісії;
  • великий список з оплати послуг і покупок в інтернеті;
  • низькі комісії за перекази і можливість проведення платежів по SMS;
  • можна замовити безкоштовну віртуальну або пластикову карту, пов'язану із засобами на гаманці, за допомогою якої легше управляти.

7. ЯНДЕКС ГРОШІ

Адреса: https://money.yandex.ru/

Коли створена: у 2002 році російською пошуковою системою Яндекс;

Де використовується: система націлена на онлайн-бізнес і e-комерцію на території Росії і серед інших країн СНД;

Особливості:

  • Комерційна небанківська організація, має ліцензію Центрального банку;
  • визнана однією з найбільш універсальних платіжних систем;
  • дві опції роботи: Яндекс. Гаманець, вхід в який відбувається з сайту Яндекс гроші, і Інтернет. Гаманець, програма, що встановлюється на комп'ютер або мобільний телефон;
  • можна відкрити анонімний, іменний або ідентифікований гаманець;
  • статус гаманця впливає на ліміти і максимально можливий залишок на рахунку;
  • можливість поповнення рахунку шляхом переказу від фізичної особи.

Міжнародні платіжні системи

Список найвідоміших міжнародних платіжних систем відкривають американські компанії Visa і MasterCard, які пропонують проводити безготівкові розрахунки на основі банківських карток.

За експертними оцінками, в Україні з незначним відривом лідирує Visa: вона займає близько 50% ринку, Mastercard – 40%. Решта 10% ділять між собою як іноземні (JCB, Maestro, American Express, China Union Pay), так і інші вітчизняні ЕРС сервіси.

При оформленні картки фахівці банку запитують у клієнта, яку платіжну систему він воліє — Visa або Mastercard.

Visa — найбільша міжнародна платіжна система з оборотом $4.8 трильйона. Картки Visa приймаються до оплати в 200 країн світу. Основна валюта — американський долар, саме тому, наприклад, в США краще користуватися картою цієї платіжної системи – курс конвертації буде вигідніше. У Україні можливо оформити карту Visa для доларового і для гривньового рахунку.

Штаб-квартира Mastercard також знаходиться в США, але базова валюта операцій цієї системи — євро. Тому для грошових операцій в Європі карта Мастеркард вигідніше. Конвертація залежить від того, в якій країні знаходиться користувач: в Америці вона здійснюється через долар, в Єврозоні — через євро. Мастеркард використовується в 210 країнах світу, але за охопленням поступається Візі. Зараз близько 16% банківських карт випускаються з логотипом Mastercard.

У США, Канаді, країнах Південно-Східної Азії, Мексиці, Австралії, Домінікані або країнах Латинської Америки краще використовувати карту Visa. У країнах Європи та Африки вигідніше користуватися Mastercard. У Китаї і Україні відмінності між цими системами не істотні.

Людині з активним способом життя, яка часто виїжджає за межі країни, в ідеальному варіанті краще мати не менше двох карт різних платіжних систем, популярних у світовому масштабі. У цьому випадку ризик неприйняття картки або скасування операцій за нею буде мінімальним.

Національні платіжні системи

Майже в кожній країні світу сьогодні існують власні електронні гроші, які для більшої ефективності інтегруються з популярними міжнародними сервісами. За своєю суттю, національні системи не пропонують користувачеві нічого нового і не мають на меті захопити світовий ринок. Вони дозволяють державі вести незалежну політику і бути здатним працювати в автономному режимі, якщо раптом національні банки країни будуть відключені від міжнародних систем.

НАЗВА ПОСИЛАННЯ КРАЇНА
ПРОСТIP http://prostir.gov.ua/ Україна
МИР https://mironline.ru/ Росія
БЕЛКАРТ http://belkart.by/ Білорусь
Klarna https://www.klarna.com/ Швеція
Carte Bleue http://www.cartes-bancaires.com/ Франція
iDeal https://www.ideal.nl/ Голландія
Alipay https://intl.alipay.com/ Китай
JCB https://www.jcb.com/ Японія
RuPay https://www.rupay.co.in/ Індія
E-tenge https://www.ekzt.kz/ Казахстан
DineroMail https://www.dineromail.com/ Латинська Америка

Європейські платіжні системи

В Європі найпопулярнішим способом оплати залишаються банківські картки. Тим не менш, європейська платіжна система дуже різноманітна. Жителі деяких країн майже не користуються міжнародними Visa або MasterCard, віддаючи перевагу національним платіжним системам.

Яскравим прикладом є Франція, 85% жителів якої використовують місцеву Carte Bleue.

У Голландії істотну частину ринку займає локальна iDeal, а в Швеції — Klarna, якою можна розплатитися в 15 тисячах інтернет-магазинів.

У Німеччині найбільш переважним методом онлайн-платежів є ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) — метод електронного прямого дебетового платежу, який підтримується німецькими банками.

А іспанці та італійці в основному розплачуються картами Visa або Mastercard, тоді як у Туреччині ці карти практично не використовуються.

Таким чином, видно, що в Європі існує набагато більше різноманітності в платіжних методах, а кредитні картки є найпопулярнішим способом онлайн-платежів, як і у всьому світі.

Електронні платіжні системи Китаю

Національна платіжна система Alipay, створена імперією Alibaba Group, що займає 60% китайського ринку і домінує серед усіх можливих способів оплати.

Це найбільша і відома платіжна система Китаю, її послугами користуються понад 520 млн осіб. "Платежі, засновані на довірі" – основний акцент творці платформи роблять на безпеку і захист прав користувачів, пропонуючи 100% компенсацію при несанкціонованих платежах. Серед переваг Аліпей відзначають безкоштовну реєстрацію та відсутність комісії на виведення коштів. Офіційний сайт Alipay підтримує в тому числі і російську мову.

Відомий в усьому світі майданчик AliExpress створює спеціальну версію гаманця Alipay для більш доступної оплати товарів за допомогою цієї платіжної системи та інших проектів Alibaba Group.

Надійними і вигідними електронними платіжними системами Китаю також вважаються Tenpay, яку вибирають любителі онлайн-ігор, і UnionPay, єдина державна система з підтримкою Центрального банку КНР.

Читайте також - Куди вкласти гроші — ТОП-40 кращих способів вигідних інвестицій

Підписуйтесь на нашу розсилку, щоб завжди бути в курсі нових цікавих статей про заробіток і малий бізнес!

Сподобався матеріал? Будь ласка, репости!