Що таке депозит в банку — відмінності від вкладу і як відкрити депозит

Категорія: Фінанси та інвестиції Опубліковано: Субота, 04 травня 2019

Що таке депозит в банку

 Здрастуйте! У цій статті ми розповімо про особливості депозитів.

Сьогодні ви дізнаєтеся:

  1. Чим відрізняються поняття «депозит» і «вклад»;
  2. Які бувають депозити і що потрібно для відкриття депозиту;
  3. Від чого залежить річна ставка по депозиту;
  4. В яких випадках потрібно платити податок з доходу депозиту.

Депозит і вклад - чи одне це і те ж

Поняття вкладу на слуху у багатьох. Це звичний спосіб зберегти власні кошти. Ви відносите накопичення в банк, який видасть їх через деякий час з невеликою надбавкою. Хоча, чим більше сума вкладу, тим більше можна отримати з неї.

Звідки банк бере гроші, щоб видати відсотки клієнту? Все дуже просто. Ваші ж гроші банківська організація видає іншим клієнтам в якості позик під високі відсотки.

Також банківська організація розміщує кошти на фондовому ринку, купуючи акції інших компаній або облігації державного рівня. Банк користується вашими коштами, вони не лежать без діла. За розпорядження вашими коштами він і платить відсотки.

Є таке поняття, як депозит. Багато хто вважає, що внесок прирівняний до нього. У загальному сенсі це правильний хід думок. Коли ви приходите в банк, вам запропонують внести суму саме на депозит, таким він буде значитися і за документами.

Однак, є між поняттями вкладу і депозиту незначна для звичайного вкладника відмінність. Перше слово вживається в тому випадку, якщо ви принесли в банк гроші.

Депозит – це не тільки активи в грошовому еквіваленті, але і цінні папери, метал і навіть нерухомість. Іншими словами, депозит – більш широке поняття, що включає в себе різні об'єкти для накопичень. У нашій статті ми будемо застосовувати поняття вкладу і депозиту в рівнозначному сенсі.

Види депозитів

Кожен рік приносить щось нове в банківську сферу. Винятком не є і депозит. Нові форми і різні можливості для вкладників дозволяють вибрати депозит по індивідуальним потребам.

Всі депозити діляться на дві великі групи:

  • До запитання. Даний вид вкладень не має часових рамок. Ви вносите активи на будь-який термін. Ставка за таким депозитом знаходиться на найнижчому рівні: як правило, вона не перевищує 1% в кращому випадку. Депозит не несе в собі сенсу накопичення, його головна мета – тримати кошти в надійному місці до того моменту, коли вони знадобляться. Знадобитися вони можуть і завтра і через рік. Для банку такі депозити несуть високий ризик, так як використовувати кошти з них в обороті можна обмежено. У зв'язку з цим і ставки за депозитом мінімальні;
  • Термінові. Сума депозиту вноситься на певний період, який обумовлюється в банківському договорі. За таким способам накопичень встановлюються високі процентні ставки. Вони залежать від терміну розміщення і суми. Строкові депозити – це «хліб» будь-якого крупного банку, без якого він не зміг би існувати в нормальному режимі. Розірвати угоду по строковому депозиту можна в будь-який момент (і набагато раніше терміну закінчення), однак, відсотки в цьому випадку не збережуться.

У свою чергу, термінові вклади прийнято розділяти на три великі групи:

  • Короткостроковий. Такі вклади відкриваються максимум на рік. Зазвичай депозити в банках вносяться на 30, 92, 182 і 365 днів. Це найбільш оптимальний варіант для тих, хто вносить на зберігання банку саме грошові кошти;
  • Середньострокові. Термін варіюється від року до трьох. Для банку це найнадійніший спосіб отримання активів клієнтів, які можна використовувати в обороті і отримувати прибуток. Однак, для вкладників такий депозит не завжди вигідний, так як ставки можуть бути нижче середньострокових вкладень;
  • Довгостроковий. Період зберігання коштів - понад три роки. Зазвичай він не перевищує п'яти, але буває і затягується. Тут все залежить від активів і схеми роботи з депозитом. Якщо мова йде про великі об'єкти, то вкладати їх на короткий термін не має сенсу. А ось грошові кошти невигідно зберігати такими часовими проміжками: інфляція матиме свій згубний вплив і результат від розміщення коштів навряд чи можна буде назвати позитивним.

Відкриття депозиту

Перш ніж відкрити депозит, ви повинні провести аналіз умов, пропонованих банками вашого міста.

Особливості розміщення коштів скрізь різні: десь підвищені процентні ставки, тривалі терміни, а десь низькі відсотки, але допускається щомісячне нарахування відсотків на банківську карту.

Для цілей депозиту вибирайте тільки великий банк, що має розвинену мережу і досвід різних банківських операцій. Ви розміщуєте власні гроші, які повинні бути в надійній організації.

Не забувайте, що прийнята система страхування вкладів в нашій країні припускає повернення вкладу фізичним особам у розмірі, що не перевищує 350 000 грн. Це станеться, якщо НБ відкличе ліцензію у банку за невідповідність здійснюваної діяльності прийнятим банківським стандартам.

Доцільно великі суми розміщувати в декількох банках. Так ви убезпечите себе від можливих втрат. Якщо ж велика сума поміщена на рахунок одного банку, який перестав функціонувати, то повернути кошти понад 350 000 можна через судові органи.

Враховуйте таку особливість, як капіталізація. Суть капіталізації полягає в тому, що відсотки нараховуються на первісну суму вкладу з урахуванням відсотків за кожен місяць, півроку і т. д. (залежно від умов депозиту).

Не завжди така «надбавка» вигідна. Депозити з капіталізацією мають меншу ставку, що в кінцевому підсумку прирівнює прибуток від них з тією, що отримана від звичайного внеску із середнім відсотком.

Інструкція для тих, хто відкриває депозит

Якщо ви зібралися відкривати депозит, то у вас є два способи для цього:

  • Звернутися безпосередньо в банк;
  • Оформити рахунок через інтернет.

Давайте розберемо послідовність дій для першого випадку. Багато хто ще не довіряють інтернету, особливо люди у віці. Відкриття депозиту в банку підійде також для пенсіонерів.

Буде потрібно здійснити кілька дій:

  • Вибрати відповідний банк. Виходячи не тільки від місця проживання, але і вигідних депозитів – попередньо з інформацією можна ознайомитися в тому ж інтернеті, через рекламу на телебаченні або в газетах;
  • Взяти паспорт, гроші і відправитися в банк;
  • Уточнити на місці у оператора актуальність отриманих вами відомостей про ставки;
  • Заповнити анкету клієнта (якщо ви звертаєтеся в банк вперше). Зазвичай це робить оператор по вашому паспорту, а ви можете перевірити правильність внесених даних;
  • Озвучити фахівцеві назву обраного вкладу;
  • Передати суму (вам видадуть прибутковий ордер про залік коштів на ваш рахунок);
  • Підписати заяву на відкриття вкладу. Один екземпляр залишається вам. Збережіть його на час дії депозиту. Дана заява являє собою договір, в якому вказані умови депозиту.

Відкрити депозит через Інтернет можуть тільки ті особи, які мають вже відкритий рахунок в якомусь банку. Наприклад, ви отримуєте зарплату на карту або оплачуєте кредит.

Щоб укласти договір на депозит онлайн, виконайте такі дії:

  • Підключіть послугу особистого кабінету. Вам видадуть пароль і логін від інтернет-банкінгу, в якому ви зможете виконувати різні операції з наявними рахунками і відкривати нові;
  • Покладіть суму, яку ви плануєте розмістити в якості депозиту, на основний рахунок (зарплатний або інший). Це необхідно для подальшого переказу коштів на вклад;
  • Виберіть у функціях інтернет-банкінгу відкриття депозиту;
  • Підберіть найбільш вигідний тариф для себе;
  • Після того як ви натиснете на кнопку відкриття депозиту, перед вами з'являться документи, з якими необхідно ознайомитися;

Приділіть цьому кроку максимальну увагу. У договорі міститься важлива інформація за умовами вкладу, зокрема про нарахування процентів та суму можливого прибутку.

  • Після прочитання ставте галочки, що підтверджують, що ви ознайомилися з даними;
  • Потім виберіть рахунок, з якого буде проведено переказ суми і вкажіть саму суму.

Після цих дій серед ваших рахунків з'явиться і депозит. До речі, багато банків пропонують підвищені відсотки для тих, хто відкриває депозит «онлайн» або приходить з іншого банку після дострокового розірвання вкладу.

Що впливає на процентну ставку за депозитом

Процентна ставка - це найважливіша умова по депозиту, на яке орієнтується більшість вкладників.

Мало хто знає, що ставки бувають двох видів:

  • Фіксовані. Не змінюються у весь час дії договору. Це найбільш часто зустрічається вид ставки;
  • Плаваючі. Ставка може бути змінена кілька разів в період дії депозиту. На таких умовах вклади відкриваються досить рідко. Зазвичай на перші місяці встановлюється підвищений тариф, а потім відсоток знижується. Не всім клієнтам це вигідно. До того ж розірвати договір під час дії високої ставки вдасться тільки з втратою відсотків.

Щоб знати, яка ставка встановлюється на обраний вами внесок, уважно читайте договір депозиту. Ця інформація обов'язково в ньому вказана. Тут же розписані і умови для зміни відсотків під час дії депозиту.

Процентна ставка залежить від багатьох факторів:

  • Суми вкладу;
  • Строку розміщення коштів;
  • Конкретних умов депозиту (можливості поповнення, часткового зняття);
  • Валюти депозиту;
  • Категорії клієнта (пенсіонер, зарплатний клієнт і т. д.);
  • Політики самого банку.

Важливо розуміти, що самостійно банк ставку не встановлює. Ця дія знаходиться під контролем НБУ. Саме від прийнятої ним ставки рефінансування залежать умови вкладів. Ставка рефінансування означає тариф, за яким національний банк видає кредитні кошти комерційним банкам.

Податки і депозити

Відсотки, отримані за підсумками розміщення депозиту, – це ваш прибуток. А як відомо, будь-який дохід в нашій країні обкладається податками.

У ситуації з депозитами в грошовому еквіваленті податки сплачуються, якщо:

  • Ставка за валютними вкладами перевищила 9%. Таких відсотків не запропонує жоден банк, а тому вкладники, що розмістили кошти, наприклад, в доларах, можуть спати спокійно. Якщо ж відмітка за вкладами коли-небудь і перевищить 9%, то доведеться сплатити 35% з різниці між фактичним прибутком і тим, що вийшов б при ставці в 9%. Такий розмір податку підлягає оплаті резидентами. Якщо таким ви не є, то буде потрібно розпрощатися з 30% від доходу;
  • Ставка за вкладами в гривнях перевищила 15%. Розмір податку тут такий же, як і у валюті. Ставка в 15% - це сума ключової ставки ЦП і 5%. З 2016 року встановлено єдиний тариф за ставками в 10%. Якщо цей показник збільшиться більш, ніж на 5 пунктів, то податок потрібно сплатити. При цьому всю відповідальність щодо внесення обов'язкового платежу до бюджету бере на себе банк. Вам не потрібно відвідувати податковий орган. По завершенні терміну депозиту банк видасть на руки суму з урахуванням податку.

Важливо розуміти, що податки ви заплатите тільки в тому випадку, якщо закриєте внесок і заберете кошти. Якщо ваш депозит відкритий, то ніяких податків не потрібно вносити в бюджет.

Те саме стосується і пролонгації договорів. Якщо умовами депозиту передбачено, що по його завершенні відбувається автоматичне продовження на новий термін, то податки теж не сплачуються. У цьому випадку за фактом ніякого доходу ви не отримуєте, а тому й здійснювати платіж до податкової інстанції нема з чого.

Читайте також: Де швидко взяти гроші — 16 перевірених і безпечних способів

Підписуйтесь на нашу розсилку, щоб завжди бути в курсі нових цікавих статей про заробіток і малий бізнес!

Сподобався матеріал? Будь ласка, репости!