Що таке кредитна лінія: види і умови відкриття, плюси і мінуси + наочні приклади використання

 Кредитна лінія що це простими словами? Які види існують і як ними правильно користуватися? Чим відрізняється поновлювана і невідновлювана кредитні лінії для юридичних осіб? Кредитна лінія з лімітом видачі та лімітом заборгованості - як це?

За останні 3 роки українські банки збільшили кредитування своїх найбільших позичальників майже на 70%. Йдеться про кредити комерційним компаніям, держпідприємствам, муніципальним і регіональним властям. Велика їх частина видається у формі кредитних ліній, які з кожним роком користуються все більшою популярністю. У цій статті ми поговоримо про те, що таке кредитні лінії, кому вони надаються, як відкрити таку лінію, на яких умовах і в якій формі.

Що таке кредитна лінія і як вона працює

Кредитна лінія - це банківська послуга, що дозволяє користуватися грошима банку в межах певної суми за будь-який період часу. В українській практиці дана послуга надається в основному юридичним особам і державним структурам. Але і фізичним особам, коли видають кредитну карту (з пільговим періодом кредитування або без нього), по суті, відкривають кредитну лінію. Проте, в банківському побуті цей термін вживається стосовно організацій.

Від стандартного кредиту кредитна лінія відрізняється тим, що кошти можна використовувати частками в міру необхідності. Наприклад, банк надає кредитну лінію (КЛ) в 100 мільйонів грн на календарний рік. Ці гроші позичальник бере в банку частинами - траншами (наприклад, по 25 мільйонів в квартал), так само періодично повертаючи їх.

Це зручно для тих, кому періодично потрібні великі грошові вливання для фінансування інвестпрограм, поповнення обігових коштів, ліквідації бюджетного дефіциту. Кредитна лінія в таких випадках дозволяє не оформляти кожен раз новий кредит з супутнім збором пакету документів, очікуванням схвалення банку і т. д.

Від цільового кредиту лінія відрізняється тим, що гроші можна витратити на що завгодно (є виключення – рамкові кредитні лінії, про них – у відповідній главі).

Хто користується кредитними лініями

Є дві категорії осіб, які користуються подібними кредитними продуктами.

Юридичні особи

• Приватні компанії – вони відкривають кредитну лінію для фінансування своїх інвестиційних проектів або для поповнення оборотних коштів і покриття касового розриву. Платити зарплату персоналу фірма повинна строго, скажімо, 10-го і 25 числа кожного місяця. А виручка від продажу товарів надходить нерівномірно – іноді покупці на місяць-інший оплату затримують. І щоб працівникам не сидіти без грошей, компанія відкриває кредитну лінію: може в потрібний момент взяти в банку в борг стільки грошей, скільки потрібно для виплати зарплати. Припустимо відкрита КЛ на 5 мільйонів грн. Підійшов термін виплати авансу працівникам, виручка прийшла не вся, не вистачає мільйона грн – його компанія бере в банку. Якщо протягом наступних двох тижнів покупці переводять платіж, борг гаситься, кредитний ліміт відновлюється. Якщо ні, у фірми залишається ще 4 мільйони грн в рамках кредитної лінії, щоб при необхідності виплатити ще й зарплату. Можна щоразу брати окремий кредит, але це довго і неефективно (надавати пакет документів, чекати рішення і т. д.). Кредитна лінія в таких випадках - кращий варіант.

Так само, як і в ситуації з будівництвом, наприклад нового цеху. Можна довго збирати на будівництво власні кошти (за цей час ціни підвищаться, зміниться кон'юнктура ринку, та хіба мало чого може в Україні статися!). Можна взяти величезний кредит (якщо дадуть), і значна частина коштів буде лежати мертвим дорогим вантажем. З кредитною лінією справа інша: Ви отримуєте право брати в банку гроші саме тоді коли вони вам необхідні. Наприклад, є КЛ на 100 мільйонів грн. Почали будівництво – берете 80 мільйонів на техніку, працівників, будматеріали. Потім гасіть борг, виплачуючи відсоток з цих 80 мільйонів. Знайшли постачальника обладнання – берете 100 мільйонів на оплату агрегатів. Знову гасіть борг. Проводите тестування і доведення обладнання – берете 30 мільйонів грн, знову гасіть. Платите відсотки при цьому тільки за той період і за ті гроші, які реально використовуються. Це набагато дешевше і зручніше, адже при звичайних кредитах довелося б брати 210 мільйонів і платити з них відсоток банку весь період будівництва.

Банк приватні фірми вибирають на свій розсуд і самі домовляються про умови і способи погашення кредиту.

Інший частий випадок відкриття кредитних ліній для юросіб – реструктуризація при банкрутстві.

• Державні або муніципальні організації (в тому числі державні та муніципальні освіти – регіони, міста, муніципальні райони). Якщо набрати «кредитна лінія» в пошуковому рядку порталу держзакупівель, то вийде довгий список запитів на кредитні лінії. На відміну від приватних компаній, тут немає свободи вибору. Умови кредиту чітко обумовлюються в технічному завданні, і стати кредитором має можливість будь-який банк, що підходить під вимоги замовника (за законом про держзакупівлі регіон або муніципалітет не має права відмовитися від укладення договору, хто б не виграв тендер). 

Читайте також: Що таке лізинг - чим відрізняється від кредиту, види лізингу, умови отримання, приклади

Фізичні особи

 На відкриття кредитної лінії (зазвичай – у вигляді кредитної картки) може розраховувати будь-яка фізособа. У будь-якої людини, як і у організації, можуть виникнути ситуації, коли гроші скінчилися, до зарплати ще тиждень, а їсти хочеться. Кредитні картки покликані допомогти людині в такій ситуації.

Банк встановлює кредитний ліміт, наприклад, 50 000 грн. Можна користуватися цими грошима в будь-який час і в будь-яких пропорціях, наприклад, сплатити 3 000 грн за продукти в магазині, потім через кілька днів заправитися на АЗС на 2 000 грн. Через тиждень купити ноутбук за 30 000 грн.

Практично у всіх кредитних карт є пільговий період, який дозволяє користуватися грошима банку без нарахування відсотків, тобто, безкоштовно. Наприклад, у ПриватБанку пільговий період становить до 55 днів.

Якщо не встигаєте повернути борг протягом пільгового періоду, то доведеться заплатити відсотки банку за кожний місяць використання кредитних коштів (пільговий період обнуляється). Процентна ставка, зазвичай, вище, ніж за споживчими кредитами готівкою. Тому вигідно користуватися кредитними картами, вкладаючись в пільговий період.

За багатьма кредитними картками нараховується кешбек за здійснені операції, що дозволяє економити на покупках, зазвичай 1-10%. Особливо вигідно використовувати кредитні картки в поєднанні з прибутковими дебетовими картами.

Для того, щоб кредитну лінію не заблокували, раз в місяць потрібно закривати частину боргу. Відповідно, кредитний ліміт відновиться на внесену суму.

Види кредитних ліній

Українські банки надають кілька видів кредитних ліній, в залежності від строків і способів використання коштів. Далі будуть розглядатися види кредитних ліній, розраховані тільки на юридичних осіб. 

Рамкова кредитна лінія

Банк надає суму на оплату поставок товарів за конкретним договором протягом певного терміну. Гроші можна витратити тільки на ті цілі, які позначені в тексті угоди: якщо проект припускає покупку великої кількості оргтехніки, розробку та встановлення спеціального програмного забезпечення і більше нічого, то ви не зможете на отримані в банку кошти, наприклад, придбати фірмі автомобіль. Встановлюються рамки використання грошей – звідси і назва кредитної лінії. Часто такі КЛ використовуються для покупки техніки, обладнання або матеріалів в рамках одного або декількох проектів. Рамкова лінія зручна банку, оскільки знижуються ризики нецільового витрачання або переведення в готівку і виведення кредитних коштів власниками фірми.

Контокорентна лінія

За своїм принципом схожа на овердрафт: клієнт може зберігати власні кошти на рахунку, а при їх нестачі отримує доступ до грошей банку. Такі власні надходження на рахунок гасять заборгованість, і кредитний ліміт відновлюється. Фірма має поточний рахунок в банку, на якому 10 мільйонів грн. Вирішує розширюватися. Менеджери підраховують необхідні кошти і прикидають, що на оренду нових приміщень, їх обробку та закупівлю обладнання грошей має вистачити. Але в процесі з'ясовується, що потрібні додаткові роботи ще на 3 мільйони, можуть знадобитися й інші додаткові вкладення. У фірми була відкрита контокорентна кредитна лінія на 5 мільйонів грн. 10 мільйонів взяли зі своїх плюс 3 кредитних, потім через 2 тижні ще мільйон на додаткові витрати. Отримавши виручку в 12 мільйонів, компанія відновила оборотні кошти і погасити значну частину кредитної лінії, відновивши кредитний ліміт до (5 – 3 – 1 +2) = 3 мільйонів грн.

Онкольна лінія

Банк відкриває рахунок, клієнт бере з нього гроші, а погашення відбувається при поповненні рахунку (немає чіткої дати погашення, встановлений тільки граничний строк, після закінчення якого починаються штрафні санкції). Це аналог кредитної картки. Такий тип кредитної лінії дозволяє платити відсотки тільки за той період, коли гроші використовуються, і економити за рахунок швидкого повернення позикових коштів.

Онкольна лінія зручна, коли необхідно покривати касовий розрив (ви точно знаєте, що власні гроші у вас будуть, але надійдуть вони пізніше, ніж настане термін обов'язкових платежів – на них якраз і беруться кредитні кошти).

Поновлювана лінія (револьверний кредит)

Найбільш поширений вид кредитних ліній. Встановлюється максимальна сума та максимальний термін кредиту, і в цих межах позичальник може використовувати кошти стільки разів, скільки вказано в договорі, без додаткових угод, а часткове або повне погашення відбувається при поповненні рахунку. Після проміжного погашення кредитний ліміт відновлюється на ту суму, яка була погашена.

Припустимо, відкрита кредитна лінія на 100 мільйонів грн з лімітом видачі в 75 мільйонів. Позичальник використовує 75 мільйонів грн, потім гасить 50 мільйонів – і через 3 місяці знову може взяти 75 мільйонів (100 – 75 + 50). У підсумку, звичайно, потрібно повернути всі взяті гроші.

Револьверним такий кредит називається, оскільки відновлення ліміту можна порівняти з перезарядкою зброї. Використовується для самих різних видів бізнесу, а також для особистого користування. Добре підходить для підприємців, у яких збут продукції циклічний.

Невідновлювана (проста) лінія

Банк укладає договір з клієнтом на надання певної суми, яку позичальник може отримувати частинами (траншами) без підписання додаткових документів. При погашенні, повному або частковому, кредитний ліміт не відновлюється.

Наприклад, відкрита кредитна лінія на ті ж 100 мільйонів грн. Позичальник бере ці гроші чотирма траншами по 25 мільйонів: у січні, квітні, липні та вересні, сплачуючи відсотки щомісяця, а основний борг – у грудні.

Як тільки вся сума погашена, відносини між сторонами припиняються. Подібні кредитні лінії часто використовуються підприємствами для покупки ліній обладнання, коли потрібна певна сума (додаткові вкладення не потрібні), але оплата здійснюється частинами. Держустанови або органи влади відкривають такі лінії для фінансування разових держконтрактів на початку року або в періоди між основними податковими надходженнями.

Плюси кредитних ліній

Є кілька переваг, які відрізняють кредитні лінії:

• простота використання кредиту: гроші можна брати частинами, при цьому не потрібно щоразу укладати окремі договори;
• розмір кожної позики визначає сам клієнт - в рамках банківського ліміту;
• спосіб отримання коштів узгоджується індивідуально – можна вибрати тип кредитної лінії;
• сплата відсотків відбувається тільки за фактичний час користування грошима (на відміну від кредиту, за який ви платите відсоток в повному обсязі, навіть якщо використовували тільки малу частину суми, а інша чекає свого часу);
• процентна ставка для кредитних ліній, як правило, нижче, ніж за звичайним кредитом. Для великих КЛ ставка розраховується окремо по кожному з траншів, в залежності від розміру наданих сум (чим більше сума і менше термін, тим нижче ставка), це дозволяє економити на відсотках.

Мінуси кредитних ліній

Недоліків у такого виду кредитування небагато, і вони зазвичай спочатку прописуються в договорі. Це може бути недостатній ліміт видачі коштів – наприклад, навіть при наявності на рахунку 100 мільйонів позичальник має право одноразово взяти не більше 80 млн. (ліміт встановлюється виходячи з платоспроможності позичальника, а вона не завжди гарна, і банк страхує себе). Іноді це короткий термін лінії, але з ним позичальник погоджується при підписанні договору.

А от з точки зору умов виплат для юридичних осіб, порівняно зі звичайним кредитом є кілька відчутних мінусів:

• заявка розглядається довше - оскільки мова зазвичай йде про виділення великої суми, нехай і розтягнутому в часі, банк ретельніше перевіряє фінансовий стан позичальника і його перспективи;
• позичальник повинен максимально ретельно виконувати умови договору – при найменшій простроченні наступний транш виплачений не буде;
• клієнт повинен повідомляти банку про внесення змін до статутних документів (наприклад, про появу нових напрямів діяльності, про зміну складу засновників і так далі);
• за невикористання коштів кредитної лінії в повному обсязі можуть призначатися штрафи.

Читайте також: Що таке депозит в банку — відмінності від вкладу і як відкрити депозит

Умови надання кредитних ліній

Умови видачі грошей в рамках кредитних ліній майже аналогічні тим, що застосовуються при звичайному кредитуванні:

• фінансова стабільність фізичної або юридичної особи. Підтверджується довідкою про доходи, випискою з рахунку, бухгалтерським балансом і так далі. Лінію не відкриють, якщо є великі перерви в доходах;
• У позичальника є рахунок в банку, що відкриває лінію. Це може бути зарплатний або розрахунковий рахунок, а ще краще - депозитний з відчутною сумою на ньому.
• Позичальник може надати заставне майно. Винятком може стати давній клієнт банку, що має депозитний рахунок і хорошу кредитну історію. Для юросіб надання застави або поруки у більшості випадків обов'язково.
• Загальна сума виплат не може перевищувати встановлений договором ліміт.
• Разова виплата не може бути більше встановленого договором ліміту.

Валюта кредитної лінії

КЛ може відкриватися в гривнях, доларах, євро або будь-який інший конвертованій валюті. Вид валюти зазвичай залежить від цілей позики: якщо гроші планується витрачати всередині країни, лінію відкривають в гривнях, якщо ні – в іноземних грошових знаках.

Ліміт кредитної лінії

Є два види обмежень по виплаті грошей позичальнику:

• ліміт видачі - максимальна сума, яка може бути видана позичальникові за весь час дії кредитної лінії. Наприклад, муніципалітету відкрита КЛ в 1 мільярд грн. Місто бере 100 мільйонів грн, через півроку – 500 мільйонів, ще через півроку 100 мільйонів – і так далі. В цілому сума всіх позик в рамках договору не повинна перевищувати 1 мільярд, незалежно від того, скільки взятих позик вже погашено.
• ліміт заборгованості – максимальна сума, яку позичальник може взяти за один раз. Якщо відкрита кредитна лінія з лімітом заборгованості в мільярд грн, то позичальник може взяти мільярд, погасити 500 мільйонів грн, потім через 6 місяців знову взяти мільярд, погасити 700 мільйонів, ще через півроку взяти мільярд, погасити 1,5 мільярда – і так далі до закінчення терміну дії договору.

Розмір лімітів в обох випадках розраховується за спеціальними формулами, виходячи з платоспроможності позичальника, результатів його діяльності і доходів. Враховується кредитна історія, річний оборот на рахунку підприємства (або дохід фізичної особи).

Терміни кредитної лінії

Для малого та середнього бізнесу тривалість кредитної лінії зазвичай не перевищує 18 місяців. Наприклад, «Альфа-банк» пропонує КЛ на суму від 50 000 грн на 12 місяців, у виняткових випадках може бути розглянутий період до 18 місяців.

Великим клієнтам КЛ відкривають на 2, 3 і навіть 5 років.

Ставка у відсотках

Застосовується два види ставок за кредитними лініями:

1. Фіксована на весь період позики – зручна для невідновлюваних КЛ з малою кількістю траншей. Наприклад, у "Альфа-Банку" встановлена єдина ставка в 18%.
2. Змінна (плаваюча) ставка залежить від суми, яка береться в рамках кредитної лінії. Окремі банки визначають плаваючу ставку кредитної лінії щодо ключової ставки НБУ, за показником MosPrime3M (середня ставка пулу провідних українських банків на конкретну дату) або за іншими індикаторами.

Ставка може бути встановлена на всю суму кредитування, або на використані кошти (другий варіант вигідніше, оскільки ви не платите за гроші, що лежать на рахунку).

Великим і постійним позичальникам банки пропонують індивідуальні ставки, вони можуть бути істотно нижче стандартних.

Комісія за відкриття кредитної лінії

Якщо Ощадбанк, «Альфа банк», Приват і деякі інші банки не беруть комісію за відкриття кредитної лінії, то, деякі інші такий платіж стягують. 

Які документи потрібні для відкриття кредитної лінії

Пакети документів для фізичних та юридичних осіб істотно відрізняються.

Документи юридичних осіб

Банки вимагають:

• Установчі документи (копія статуту, свідоцтво про постановці на облік у податковій інспекції, копії паспортів засновників і керівників, виписки з реєстру акціонерів АТ список учасників ТОВ, накази про призначення директора і головного бухгалтера). Для ІП – реєстраційні документи.
• Бухгалтерський баланс за попередні півроку діяльності.
• Довідка про банківські рахунки позичальника.
• Декларацію з податку на прибуток з відміткою податкової інспекції за останній квартал (якщо використовується основний податковий режим). Декларація по ЕНВД або ССО (при використанні відповідних податкових режимів).
• Документи з предмета застави (якщо він потрібен) – свідоцтво про власність на нерухомість, виписка з реєстру власників цінних паперів і т. д. Або документи про поручительство.
• Інші документи на вимогу банку.

Документи фізичних осіб

Тут все простіше. Якщо в банку вже є зарплатний або депозитний рахунок, для оформлення кредитної картки знадобиться тільки паспорт. Якщо ви - людина зі сторони, можливо, доведеться представити довідку про доходи.

Як відкрити кредитну лінію юридичній особі

За умовчанням передбачається, що в банку, де ви плануєте кредитуватися, є рахунок вашої організації. Або його доведеться відкрити. Чим довше ви обслуговуєтеся в банку, тим більше шанси отримати кращі умови. Далі дієте за наступним планом:

Крок 1. Аналіз пропозицій банку по кредитних лініях, оцінка плюсів і мінусів саме для вашого бізнесу, виявлення додаткових витрат (комісія за відкриття КЛ та інші).

Крок 2. Переговори з менеджером банку про можливості, які кредитна організація може запропонувати вашій юрособі (наприклад, якщо передбачаються індивідуальні умови по кредитній лінії). Найбільш зручно вести такі переговори з персональним менеджером, якщо ця опція входить в ваш пакет обслуговування в банку.

Крок 3. Підготовка пакету документів, необхідних банком. Повний перелік – у відповідній главі вище. Якщо вам потрібно рамкова кредитна лінія, доведеться надати документи про проект, під який береться позика, включаючи його незалежну оцінку.

Крок 4. Заповнити заявку за формою банку.

Крок 5. Очікувати рішення банку.

Читайте також: Що таке банківський акредитив: огляд усіх видів, сфери застосування + схема проведення розрахунків за акредитивом

Як відкрити кредитну лінію фізичній особі

Кредитна лінія для фізичної особи – це кредитна картка. Щоб її отримати, потрібно виконати наступні операції:

Крок 1. Якщо у вас вже є зарплатна або дебетова картка в якому-небудь банку, то перевірте свій особистий кабінет в банку, банк вже пропонував вам особливі умови по кредитній карті. Якщо пропозицій немає, то зверніться в банк через особистий кабінет або в офісі. Для діючих клієнтів процедура схвалення, зазвичай, відбувається швидше і шанси вище. Але не поспішайте укладати договір, можливо, ви знайдете більш цікаві рішення.

Крок 2. Проаналізуйте для чого вам кредитна карта. Якщо протриматися до зарплати, то підійде майже будь-яка карта. Зверніть увагу на величину кешбек. У кожної карти, зазвичай, є певні групи. 

Крок 3. Оформлення заявки на випуск кредитної картки. Це можна зробити як через інтернет, так і в офісі. А деякі банки можуть привезти кредитну карту в призначений час додому або на роботу, що економить час і сили. Для оформлення потрібен паспорт.

Крок 4. Видача карти. Тут підхід залежить від кредитної організації. В ПриватБанку для нових клієнтів першою буде неіменна карта, яку через рік замінюють іменний.

Відповіді на запитання читачів

Чим кредитна лінія відрізняється від овердрафту?

Овердрафт - це короткостроковий кредит, що дозволяє перевищувати списання з поточного рахунку над надходженнями, а потім погашати різницю. Є кілька відмінностей овердрафту від кредитної лінії, їх можна звести в наступну таблицю:

Як збільшити ліміт кредитної лінії?

Ліміт кредитної лінії може бути збільшений як за пропозицією самого банку, так і за заявою позичальника. Банк виходить з пропозицією про збільшення обсягу кредитних коштів після того, як в процесі співпраці отримає докази надійності і платоспроможності клієнта. Видаючи кредитну картку фізособі, на початковому етапі кредитна організація схвалює найчастіше свідомо занижений ліміт, щоб уникнути ризиків. Як тільки з'ясовується, що людина справно погашає заборгованість, банк пропонує збільшити ліміт.

З юрособами ситуація інша: банки рідше виходять з ініціативою розширити кредитування, оскільки далеко не завжди позичальник цього потребує: він спочатку просить такий ліміт кредитної лінії, який його влаштовує. А от якщо в процесі реалізації, скажімо, інвестпроекту виникає потреба в додатковому фінансуванні, компанія звертається в банк за розширенням кредитного ліміту. Кредитор заново оцінить фінансове становище фірми, її обороти, кредитну історію, візьме до уваги.

Висновок + відео

Кредитна лінія – це можливість отримати в банку велику суму частинами протягом певного періоду часу. Такий спосіб кредитування обходиться позичальникам дешевше, ніж звичайний кредит, і є менш ризикованим для самого банку.

Кредитна лінія затребувана у комерційних компаній, державних підприємств і органів влади. Гроші зазвичай беруть для фінансування великих проектів, покупки обладнання, погашення боргів, відновлення оборотних коштів і фінансування бюджетного дефіциту.

Користуються кредитними лініями (у вигляді кредитних карт) і фізичні особи.

Два основних види кредитних ліній - поновлювана і невідновлювана. Перша дозволяє відновлювати кредитний ліміт після погашення отриманого траншу. Друга служить свого роду гаманцем, з якого можна брати кошти частинами, поки вони не закінчаться.

Відкрити кредитну лінію юрособа може, якщо це дозволяють кредитна історія, обороти підприємства, результати його діяльності в попередні періоди. Доведеться представити значний пакет документів, включаючи параметри проектів, на які планується виділити кошти. Органам влади банки відкривають КЛ охочіше, оскільки вони не можуть припинити свого існування, на відміну від приватних компаній.

Фізособа може отримати кредитну карту в своєму банку або подавши заявку в будь-який інший банк, де пропонують такий продукт. Тут теж важливі рівень доходів і кредитна історія.

Розширення кредитування у вигляді кредитних ліній в останні роки цілком логічно і виправдано, оскільки це вигідний і зручний спосіб отримання коштів з гнучкими умовами і широкою сферою застосування.

Підписуйтесь на нашу розсилку, щоб завжди бути в курсі нових цікавих статей про заробіток і малий бізнес!

Сподобався матеріал? Будь ласка, репости!

Вітаю всіх на нашому інтернет-журналі. Я - Вольдемар Воронцовський. Цей матеріал написаний і опублікований одним з наших авторів (експертом у своїй справі). За кожною статтею стоїть досвідчений співробітник нашої команди, який перевірив матеріал на помилки і актуальність. Познайомитися з нами можна в розділі - «Редакція сайту».

Підписуйтесь на наш канал в Telegram 👉 там все про крипту та інвестиції

• Інвестування в облігації — наскільки вигідний і надійний цей спосіб вкладення грошових коштів
• Що таке ліквідність: інструкція з розрахунку коефіцієнта ліквідності, формули та аналіз з прикладами