Що таке кредитна історія, як вона виглядає, де взяти і як її НЕ зіпсувати

Кредитна історія - що це таке і для чого вона потрібна? Як виглядає, де зберігається і як вона формується? Що впливає на кредитну історію і де її взяти? Нарешті, як не зіпсувати кредитну історію і як її виправити? Поговоримо про це в даному матеріалі, а також покажемо наочні приклади і зразки.

Ваші найяскравіші мрії і серйозні життєві зміни можуть опинитися під загрозою, якщо кредитна історія виявиться зіпсованою. Купівля квартири або будинку, ремонт, подорож, новий автомобіль, і навіть кар'єрне зростання залежить від якості вашої кредитної історії.

У статті розповімо, що таке кредитна історія, що на неї впливає і як вона формується, як виглядає кредитна історія фізичної особи, як її правильно прочитати, яка інформація в неї потрапляє і наведемо приклади з реальних кредитних історій з докладним описом.

Що таке кредитна історія

Кредитна історія (КІ) — це документ, який відображає взаємодію людини з банками, мікрофінансовими організаціями, судами і його фінансову репутацію для роботодавців, кредитних організацій. У ньому відображаються дані по кредитах: сума, дата видачі, дата повного погашення зобов'язань, прострочення, своєчасність виплат, а також дані по банкрутству, судовим постановам і банківських гарантіях.

З'ясуємо, кому і для чого потрібна кредитна історія.

Для чого потрібна кредитна історія

Кредитна історія потрібна:

• банкам - для прийняття рішення про видачу кредиту;
• роботодавцям - для прийняття рішення про прийом на роботу;
• страховим компаніям;
• сервісам з оренди автомобілів;
• позичальникам.

Банки використовують її, щоб оцінити платоспроможність позичальника. При розрахунку береться поточне кредитне навантаження, наявність прострочень в закритих або відкритих кредитах, кількість діючих кредитів і заявок на їх отримання. Всі ці дані висловлює скоринговий бал. По ньому можна зрозуміти, що ви уявляєте з себе як позичальник, наскільки відповідально підходите до взятих на себе зобов'язань і визначити яку суму нового кредиту зможете потягнути.

Роботодавці також дивляться на кількість кредитів, наявність прострочень. Кредитна історія є показником організованості, відповідальності людини і може стати приводом для відмови в прийомі на роботу.

Страхові компанії вважають, що ті люди, які не дотримуються платіжної дисципліни за кредитами, також неакуратно водять автомобіль. Страховики можуть запитувати кредитну історію. Від неї буде залежати страхова премія - для сумлінних позичальників можуть надаватися знижки, а ось для злісних неплатників nарифи можуть зрости. За інформацією від Еквіфакс, страховик впровадив систему розрахунку ризиків для визначення надійності страхованих. Це дозволяє застосовувати індивідуальний підхід до клієнтів і пропонувати більш вигідні умови при наявності хорошої кредитної історії.

Сервіси оренди автомобілів (каршерінг) мають право запросити кредитну історію водія. І якщо вона негативна, є прострочення і борги за кредитами, власник каршерінга має право відмовити в передачі автомобіля в оренду. Зв'язок тут той же, що і у страховиків — потенційно неакуратне водіння. Сюди ж можна додати і можливе шахрайство-продаж автомобіля за підробленими документами з метою погашення боргів.

Кредитну історію можна і потрібно періодично перевіряти самостійно, ми написали про це детальну статтю. Ознайомлення зі своєю кредитною історією допоможе зрозуміти, наскільки бажаними клієнтами для банку ви є. Крім цього, кредитна історія покаже, скільки всього у вас кредитів, чи немає таких, про які ви не знаєте (оформили шахраї) або забули. Навіть невеликий борг за роки може вирости у величезні штрафи і зіпсує кредитну історію. У моїх знайомих був борг по кредитній карті в 30 грн. За 4 роки, за рахунок штрафів, він виріс до 43 000 грн. Вчасно виявлена заборгованість допоможе уникнути проблем з банками в подальшому.

Як виглядає і з чого складається кредитна історія

 Кредитна історія складається з чотирьох частин.

1. Титульна - містить загальну інформацію про суб'єкта (позичальника) — ПІБ, дані паспорта, номер СНІЛС та ІН (якщо були надані в банк);
2. Основна частина - містить адресу позичальника і зведену інформацію за кредитними договорами: дати відкриття і закриття, валюта, сума, заборгованість, прострочену заборгованість (терміни і суми). Після зведеної йде детальна інформація про договори - найменування Банку, тип кредиту, сума, платежі та своєчасність внесення;
3. Закрита частина кредитної історії - показує, які джерела додавали дані в КІ (банк, пристави, ЖКГ), хто і коли запитував кредитну історію клієнта;
4. Інформаційна частина - тут вказуються всі заявки на кредит, які подавав позичальник, незалежно від їх статусу — відмова або схвалення.

Додатково в кредитній історії вказується інформація про банкрутство фізичної особи, винесені судові рішення.

Читайте статтю: Що таке депозит в банку — відмінності від вкладу.

Види кредитної історії

Розрізняють кілька видів кредитної історії. Значення залежить від її наповнення і скорингового бала, який виводиться з усіх даних у звіті.

Нульова кредитна історія

Нульова, або порожня кредитна історія, може означати наступне:

• у людини ніколи не було кредитів або запитів на кредити;
• інформація про взаємини з банком не передавалася конкретно в це бюро Кредитних Історій. Існує кілька бюро, і банки самі вибирають, в які організації передавати дані;
• з моменту закриття останнього кредиту пройшло більше 10 років. Через 10 років дані видаляються, і кредитна історія обнуляється.

Нульова кредитна історія - не погано, але і не добре. Скоринговий бал при цьому може бути високим. Банку складніше оцінити платоспроможність позичальника, якщо немає даних. Виникає резонне питання - чому немає цих даних? Людина справлявся сам і йому не були потрібні кредити? А може у людини не було роботи і він не звертався в банки, розуміючи, що без доходу йому відмовлять? Тоді чому у людини не було роботи? Може бути він судимий або переховувався в іншій країні? Загалом, питань може виникнути багато. До того ж, не зовсім зрозуміло, як поведе себе людина жодного разу не бравши кредит раніше - чи буде він дисциплінованим і відповідальним? Тому, якщо ви плануєте брати якийсь великий кредит (на придбання нерухомості, авто або для бізнесу), але у вас нульова КІ, то рекомендую підготуватися до цієї події заздалегідь. Оформіть кредитну карту з пільговим періодом кредитування, яка дозволяє користуватися грошима банку (зазвичай це 55 днів, але є і більш тривалі терміни) і не платити за це відсотки. На ринку є пропозиції з безкоштовним випуском і обслуговуванням. Всі дії по кредитній карті будуть відображені в КІ, а ви ні копійки за це не заплатите.

Бажано користуватися картою протягом півроку. Потім закрийте її з розрахунком, що після подачі заяви пройде ще десь 45 днів на перевірку всіх платежів і ще 5 днів на передачу даних в Бюро Кредитних Історій. Однак на ділі можуть виникнути форс-мажорні обставини, тому десь днів через 60 самостійно перевірте свою Кі. Якщо всі дані занесені і відображаються вірно, звертайтеся в новий банк за потрібним кредитом. Якщо дані не внесені або є якісь помилки, то спочатку з'ясуйте їх в тому банку, де оформляли карту і тільки потім звертайтеся за новим кредитом.

Для роботодавців нульова кредитна історія - хороша ознака. У потенційного працівника немає боргів, це говорить про те, що він може розпоряджатися своїми фінансами без залучення кредитних коштів.

Позитивна кредитна історія

Позитивна історія - та, в якій не зафіксовані прострочення більше 30 днів. Банки лояльно ставляться до невеликих прострочень, якщо вони не стають регулярними. Нульову кредитну історію теж можна вважати позитивною, так як скоринговий бал в ній зазвичай досить високий.

Володіючи позитивною кредитною історією, можна розраховувати на схвалення кредитів. Звичайно, вони будуть залежати від рівня доходу і регулярних витратах — оплата житла, навчання, наявності дітей.

Негативна (погана) кредитна історія

Негативна історія буде у людини, яка допускала тривалі затримки платежів за кредитами (понад 30 днів) або ж має 2 прострочених платежу протягом 120 днів. Але не тільки прострочення можуть зіпсувати кредитну історію. Нижче, в розділі "що може зіпсувати кредитну історію" розповімо, які ще фактори негативно на неї впливають.

З чого формується КІ і скільки зберігається

Дані в КІ зберігаються протягом 10 років. Перший кредит я взяла в 2012 році, і інформація про нього досі відображена в звіті. У 2022 році інформація буде видалена.

Це пов'язано з тим, що доступ до кредитної історії мають роботодавці. Погана КІ може стати причиною для відмови в прийомі на роботу. Утворюється замкнуте коло - людині потрібна робота, щоб гасити кредити, а влаштуватися на роботу неможливо через погану кредитну історію, поточної або минулої.

Власні кредити

У кредитний звіт додається історія за кредитами клієнта - відкритим і закритим. Буде враховуватися загальна сума зобов'язань перед банками (вона називається кредитне навантаження), сума щомісячних платежів за всіма кредитами.

Дані про події, що підлягають фіксації, повинні передаватися протягом 5 робочих днів. До таких даних відноситься видача кредиту, оплата щомісячних платежів, прострочення, повне погашення кредиту.

Порука

Якщо людина виступає в якості поручителя або созаємщика по кредиту, ця інформація теж потрапляє в БКІ. По суті, созаємщик несе таку ж відповідальність. Кредитне навантаження буде вказуватися в повному розмірі. Правило діє, навіть якщо позичальник справно платить свій кредит — поки він не виплачений повністю, поручитель приймає на себе це навантаження.

Наприклад, Іванов взяв іпотечний кредит, Сидорова виступила поручителем або созаємщиком. Сума кредиту - 2 млн грн., щомісячний платіж 20 000 грн. У кредитній історії і Іванова, і Сидорової з'явиться інформація про взятий кредит без якихось поділів, по 2 млн. грн. у кожного. Це не означає, що вони повинні заплатити 4 млн грн. — ні, просто кредит враховується в повному розмірі для кожного позичальника або поручителя. І якщо після цього Сидорова захоче взяти іпотеку самостійно, найімовірніше, банк відмовить, так як вже існує кредитне навантаження в 2 млн грн., незалежно від того, що вона не оплачує цей кредит і Іванов регулярно вносить платежі.

Судові рішення

У разі, якщо суд виніс рішення про оплату комунальних послуг, послуг зв'язку, аліментів, і воно не виконано протягом 10 днів, судові пристави можуть передавати інформацію про це в бюро Кредитних Історій. У деяких випадках рішення суду не потрібно, наприклад, коли мова йде про надання послуг стільникового зв'язку.

Коли я працювала в салоні стільникового зв'язку, ми продавали сім-карти з постоплатною системою розрахунків. Суть їх в тому, що клієнт спочатку користується послугами зв'язку, а в кінці місяця отримує рахунок. Якщо не оплатити рахунок протягом 90 днів - оператор має право передати інформацію про заборгованість в БКІ. І така інформація знизить кредитний рейтинг і ймовірність схвалення кредитів.

За даними НБКІ, на 1 червня 2019 року кількість неплатників послуг ЖКГ, інформація про яких передана в бюро, досягла 31,5 тис. осіб. Сумарний борг по послугах становить близько 1,67 млн грн. звичайно, така інформація в кредитній історії негативно впливає на рішення кредитних організацій.

У звіті по кредитній історії буде відображатися дата постанови суду, найменування органу, який виніс рішення, сума зобов'язань, причина (плата за житлове приміщення, комунальні послуги).

Банкрутство

Фінансовий керуючий повинен відправити інформацію про банкрутство як мінімум в одне офіційно зареєстроване бюро Кредитних Історій. Інформацію про банкрутство фізичних та юридичних ми публікували в окремих статтях. Банкрутство означає чорний список для клієнтів - внутрішні правила банків не дозволяють видавати кредити особам, які оголосили себе банкрутами. У кредитній історії буде вказана інформація про дату прийняття рішення, найменування судового органу, який прийняв рішення.

Читайте також: Що таке кредитна лінія: види і умови відкриття, плюси і мінуси.

Хто передає і зберігає кредитну історію

Кредитна історія зберігається в спеціально створюваних організаціях - бюро Кредитних Історій (БКІ). 

Завдання кредитних бюро - збирати, зберігати інформацію і передавати її за запитом. Бюро не заповнюють звіт самостійно. Вони фіксують інформацію, яку передають джерела кредитної історії.

Джерела - всі організації та інстанції, які можуть вносити інформацію в кредитну історію. До них відносяться фінансові установи (банки, МФО), організації, на користь яких не виконано рішення суду (комунальні служби, оператори зв'язку).

Хто має доступ до кредитної історії

Доступ до КІ мають суб'єкти кредитної історії (фізичні та юридичні особи) та користувачі.

Суб'єкти КІ - самі фізичні або юридичні особи. Я, як суб'єкт кредитної історії, можу подивитися свій звіт в будь-якому бюро.

Користувачами кредитної історії можуть бути джерела — банки, МФО, страховики або інші організації (наприклад, роботодавці). Тобто всі ті, кому з якихось причин необхідна ваша кредитна історія.

Це не означає, що будь-який бажаючий може подивитися вашу кредитну історію. Користувачі кредитної історії повинні отримати вашу згоду на запит кредитної історії. У заявці на кредит воно прописується в згоді на обробку персональних даних, при влаштуванні на роботу — в анкеті, яка заповнюється у відділі персоналу. Вона потрібна саме для цього — незважаючи на те, що роботодавець бачив ваше резюме, він попросить заповнити відомості вручну, і поставити особистий підпис. При цьому користувачі мають доступ тільки до основної частини кредитної історії. А суб'єкти - до всіх частин.

Що може зіпсувати кредитну історію

В першу чергу прострочення. І якщо невеликі прострочення, на 1-5 днів, не роблять сильного впливу, то прострочення від 30 днів і регулярні прострочення на будь-який термін знижують рейтинг клієнта і псують фінансову репутацію в очах банку.

Часті запити кредитної історії - тривожний дзвінок для банків. Це говорить про те, що Ви часто звертаєтеся за кредитами і ставить під сумнів вашу платоспроможність. Банки враховують кількість звернень за останні 6 місяців. Тому не варто зловживати заявками на кредити і самостійними запитами через БКІ.

Банкрутство фізичної особи - стоп-сигнал для фінансових організацій. Гроші з таким статусом отримати не можна. Можливо вдасться отримати їх в МФО, але потрібно обміркувати, чи буде можливість повернути таку позику.

Судові рішення, які вступили в силу щодо оплати боргів по комунальних послугах, зв'язку, аліментах - все це зіпсує кредитну історію і знизить репутацію клієнта у банків.

В інтернеті можна знайти інформацію про те, що дострокове погашення кредитів псує кредитну історію. Більш того, в рекламі продуктів вказується інформація, що штрафів за прострочення не буде. Але зіпсувати її можуть тільки прострочені платежі, а не дострокові. Якщо у вас є можливість погасити кредит до терміну, повністю або частково — скористайтеся нею, щоб заплатити менше відсотків банку. Що стосується штрафів за дострокове погашення - вони незаконні.

Відповіді на часті питання

Для чого і коли може знадобитися кредитна історія?

Кредитну історію потрібно перевіряти регулярно, щоб переконатися, що у вас немає зайвих або забутих кредитів. Вивчити її варто і перед зверненням в банк, страхову компанію, співбесідою на нове місце роботи. За кредитною історією ви зрозумієте, наскільки великі ваші шанси на отримання позики. Якщо кредитна історія погана - скористайтеся нашими рекомендаціями, як виправити або поліпшити свою фінансову репутацію в очах банків.

Шахраї - ще одна причина, по якій варто регулярно перевіряти свою КІ, а також наявність судових проваджень у судових приставів, навіть якщо ви не оформляєте кредити. Відомі випадки, коли за підробленими документами на порядних людей оформлялися кредити, оформлялися розписки.

У мене ніколи не було прострочень по кредитах, але у мене погана кредитна історія. Як так вийшло і що робити?

Для початку потрібно замовити свій кредитний звіт. Уважно вивчіть його і з'ясуйте, що негативно вплинуло на вашу кредитну історію. Можливі причини:

• Є прострочення по кредиту. Це може бути позика, оформлена без вашого відома, або забутий невеликий борг. Якщо це борг - його необхідно сплатити. Якщо це шахрайський кредит - потрібно звернутися в банк і в поліцію за фактом шахрайства;
• Помилка в кредитній історії. Помилки можуть допускати співробітники, коли плутають клієнтів і передають дані про одного позичальника в звіт іншого. Інший варіант - в БКІ не надійшла інформація про закриття кредиту (не пройшло 5 днів або банк забув передати ці дані). У таких випадках на сайті кредитного бюро можна направити заяву і вказати оспорювані факти. БКІ зробить запит у фінансову організацію і виправить дані;
• Є незакрита кредитна карта. Навіть якщо борг погашений і у карти безкоштовне обслуговування — повна сума кредитного ліміту буде враховуватися у вашому навантаженні. Зверніться в банк, закрийте кредитну карту, почекайте 5 днів (протягом цього часу банк гарантовано передасть інформацію про повне виконання зобов'язань в БКІ) і подавайте заявку на кредит повторно, при необхідності.

Чи можна дізнатися кредитну історію іншої людини?

Така можливість є, якщо людина напише довіреність на ваше ім'я і завірить її у нотаріуса. З нею можна звертатися в БКІ або до партнерів, які надають звіти. Інший варіант - можна отримати кредитну історію померлого родича, якщо ви вступили в спадок і можете документально це підтвердити.

Висновок + відео

• Кредитна історія відображає вашу фінансову репутацію. Її запитують банки для прийняття рішення про видачу кредиту, роботодавці, страхові компанії, каршерінгові сервіси та ін.
• Кредитна історія складається з 4 частин: титульна, основна, закрита та інформаційна. Повністю свою кредитну історію може побачити тільки власник. Користувачі (юридичні особи), які хочуть перевірити власника КІ, бачать тільки титульну і основну частину.
• Кредитна історія може бути позитивною, нульовою або поганою. Все залежить від наявності та тривалості прострочень по оплаті кредиту, наявності боргів і судових рішень.
• Кредитну історію зберігають Бюро Кредитних Історій. Інформацію для її формування передають банки, інші фінансові організації, суди.
• Банкрутство фізичної особи - гарантія відмови в кредиті, банки не видають позики банкрутам.
• Якщо ви виявили помилку в своїй кредитній історії - зверніться в БКІ, детально опишіть ситуацію. Фахівці зроблять запит в банк або іншу інстанцію, яка надіслала помилкові дані і внесуть виправлення до звіту.

Читайте також: Що таке синдикований кредит, які види бувають, особливості.

Підписуйтесь на нашу розсилку, щоб завжди бути в курсі нових цікавих статей про заробіток і малий бізнес!

Сподобався матеріал? Будь ласка, репости!

Вітаю всіх на нашому інтернет-журналі. Я - Вольдемар Воронцовський. Цей матеріал написаний і опублікований одним з наших авторів (експертом у своїй справі). За кожною статтею стоїть досвідчений співробітник нашої команди, який перевірив матеріал на помилки і актуальність. Познайомитися з нами можна в розділі - «Редакція сайту».

Підписуйтесь на наш канал в Telegram 👉 там все про крипту та інвестиції

• Куди краще інвестувати гроші в 2024 році: 12 варіантів з мінімальними вкладеннями
• Що таке облігація простими словами, види облігацій, відмінності від акцій + покрокова інструкція як купити облігації